Что будет с ипотекой при девальвации рубля в 2022 году

Экономика любой страны имеет цикличное развитие со своими взлётами и падением. Одним из проявлением кризиса в экономике служит девальвация. Как правило, кризис больнее ощущают люди, которые пользуются кредитами и ипотекой. В статье рассмотрим связь девальвации и ипотеки в рублях, что будет происходить с ними в трудный период. Важно помнить, что при принятии решения об ипотечном кредитовании, нужно учитывать все плюсы и минусы, как условий ипотеки, так и ситуации в стране и мире.

 Девальвация и кредит

Девальвация – обесценивание национальной валюты относительно твердых валют других стран, обычно к доллару и евро.  Чаще всего сопровождается инфляцией (обесценивание рубля внутри страны) и деноминацией национальной валюты.

Самыми уязвимыми при любых кризисах становятся те, кто пользуется кредитными деньгами и кредитование открыто в иностранной валюте. Однако, не стоит забывать о том, что девальвация имеет свои последствия: снижаются доходы населения при растущих ценах как на импортные товары, так и товары собственного производства, изготовленные с использованием импортного сырья и комплектующих. Это увеличивает риски в выплате обязательств по кредиту или ипотеке.

Чтобы не допустить инфляцию, Центробанк повышает ключевую ставку, что напрямую влияет также и на стоимость кредита  или ипотеки. Обслуживать долговые обязательства становится сложнее.  Кредит и ипотека в случае с девальвацией рубля может стать непосильной ношей.

В выигрыше могут оказаться те, кто получает доход в иностранной валюте, а кредитование открыто в рублях. Даже при увеличении процентной ставки и увеличению рублевого платежа, все это компенсируется повышением курса валюты.

Девальвация и ипотека

Ипотека – это форма залога недвижимости при кредитовании.

Эксперты полагают, что девальвация не несет прямой зависимости к колебаниям на рынке недвижимости, а скорее как следствие снижения платежеспособности клиентов. Поэтому происходит замирание рынка на некоторое время. Рынок недвижимости в валютном выражении наиболее стабилен в плане ценообразования, однако со снижением курса рубля его рублевая стоимость повысится. 

Большинство аналитиков говорят о том, что процентная ставка по ипотеке будет только расти, вслед за ростом ключевой ставки. Поэтому, кто хотел оформить ипотеку на жилье, рекомендуется сделать это стоит в начале обвала рубля.

Что же  происходит с ипотекой при девальвации рубля?

Чаще всего, при наступлении девальвации, ипотечное кредитование по новым договорам приостанавливается на неопределенный срок. Однако,  действующие договора продолжают свое действие.

Согласно закону «О потребительском кредите» банкам запрещается изменение ранее согласованных условий в сторону увеличения существующих обязательств, до увеличения ключевой ставки до 17%.

Приостановление заключения новых договоров не влияет на льготные программы ипотечного кредитования. Предоставление льгот приостанавливается 1 июля 2022 года, однако по словам вице-премьера Марата Хуснуллина, планируется выделение дополнительных средств в размере более 200 млрд рублей для господдержки ипотечных программ.

Так продолжают действовать:

• Ставка 3% для покупки жилья в сельской местности. Первоначальный платеж собственными деньгами 10%.
• Ставка 6% сохраняется для тех, у кого первый или последующий ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 год.
• Ставка 2% для приобретения жилья на Дальнем востоке страны, соблюдая все условия.
• Ставка по льготному приобретению жилья увеличивается до 12% с 1 апреля 2022, первый взнос собственными деньгами увеличивается до 15%.

Девальвация нередко сопровождается дефолтом. В случае его наступления, государство имеет право принять решение о прекращении финансирования по льготным программам. Нововведения коснутся вновь заключаемых договоров.

Что делать с действующей ипотекой

Если ипотечное кредитование уже открыто, что происходит с ипотекой при девальвации рубля?

В первую очередь, стоит просмотреть свой ипотечный договор. Если в нем есть условие об одностороннем изменении ставки, то оно действует только в сторону уменьшения. Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 запрещает увеличивать размер процентной ставки. Это значит, что обвал рубля  не отразится на условиях ипотеки и сумме взноса по ней.

Во-вторых, стоит рассмотреть варианты перехода на льготную программу по семейной ипотеке, тем самым снизить процентную ставку и уменьшить платеж.

В-третьих – стоит обратиться в банк с вопросом рефинансирования или реструктуризации долга.  Если такое возможно, банки, как правило, идут навстречу, ведь главным для них вернуть свои деньги, а не забирать и продавать имущество.

И последнее – можно обратиться в банк и запросить кредитные каникулы. Чаще всего, банки предоставляют отсрочку по основному долгу, вам нужно будет платить только проценты какое-то время.

Выплата ипотеки

Оформив ипотечное кредитование, многие стараются как можно быстрее все выплатить и избавиться от бремени.

Рассмотрим, как платить ипотеку при обвале рубля.

Эксперты не рекомендуют закрывать долгосрочный ипотечный кредит за короткое время. Защита ипотечных договоров защищает от увеличения ставки и взноса по кредиту. Так как экономика циклична и зачастую девальвация проходит скрытно, разгоняя инфляцию, номинальная зарплата в рублях постепенно увеличивается, а кредитная нагрузка на личный бюджет уменьшается. Поэтому в долгосрочной перспективе, выгодно выплачивать ипотеку согласно графику и сумме взноса. Досрочное погашение выгодно только при низкой инфляции и без колебаний экономики.

Минимизация рисков при получении ипотечного кредита в кризис

Лучшие сделки совершаются в начале кризиса. А чтобы минимизировать риски при нестабильной ситуации на рынке, важно соблюдать некоторые правила:

• иметь собственные деньги в размере от 15-30% стоимости недвижимости;
• оставить «подушку безопасности» в размере трех будущих платежей. Они могут пригодиться на случай потери дохода;
• брать только в надежном банке, который в случае потери платежеспособности может пойти на особые для вас условия;
• оформлять ипотеку только в национальной валюте, в рублях;
• оформить страховку на всевозможные риски(болезнь, потеря дохода, страхование жизни и потери собственности)
• планировать ипотеку на сумму, платеж по которой не превысит 40% дохода семьи.